Япония - дайте две

В стране императорских дворцов цены на жилье тоже императорские: эквивалентно 700 - 750 тысячам рублей за квадратный метр квартиры в центре Токио, а за его пределами - до 400 тысяч рублей. Приобрести такой дворец не всем под силу, и государство идет навстречу, выдавая населению доступные кредиты. Владеть собственным домом и землей - часть менталитета японцев. И все же столичные жители чаще арендуют жилье, а провинциалы покупают. 

Особенности и черты японского ипотечного кредитования:

  1. Ипотечная ставка от 0,5% до 1,2% на 35 лет.
  2. Ипотеку выдают только в национальной валюте - иенах, так как невозможно рассчитать валютные колебания в перспективе. 

Бережливость, экономия и совершенно другая культура потребления отличают японских жителей от норм, принятых в России. Сбережений у них всегда больше, чем долгов. У обычной семьи отложено примерно 12 миллионов иен, причем зарабатывает только один супруг. Средняя зарплата по Токио - эквивалентна 193 тысячам рублей. Банкротство исключено, и банки защищены от рисков.

Интересный факт: риэлтор не вправе скрыть от потенциального покупателя факт о преступлениях или трагических происшествиях, произошедших в квартире или доме. Например, репутация жилища самоубийцы подмочена, и резко снижает стоимость жилья, но это так себе способ сэкономить. Цена зависит и от срока эксплуатации - дом служит только 50 лет: нормы сейсмостойкости постоянно совершенствуют. Старинных построек «с историей» тут не найти. Въехав в новый дом, жители сразу начинают откладывать на реновацию.

Швейцария - ипотека длиною в жизнь

Страна банкиров и часов. Входит в пятерку лидеров по высокому индексу стоимости жизни. Купить недвижимость многим под силу только в кредит: цена за квадратный метр столичного жилья в центре достигает 13 250 швейцарских франков (850 тысяч рублей), в спальных районах - 8 560 франков (550 тысяч рублей РФ).

При этом средняя зарплата в Цюрихе после уплаты немалых налогов выше московской в 6 раз. Ипотеку может позволить себе каждый:

  1. Привлекательная ставка - 1,6% в год не оставит трудоспособного швейцарца бездомным. Риск свалиться в долговую яму минимален. Для некоторых клиентов ставка по кредиту может быть установлена ниже 1%.
  2. Первый взнос за недвижимость составляет 10%, а через 10 лет вносится ровно такая же сумма. 
  3. Начисления по процентам производятся не привычным для нас образом: не ежемесячно, а ежеквартально. 

Интересный факт: в Швейцарии выгодно оформить ипотеку life-long, то есть пожизненно. Но если вы умерли, то оставите ее в наследство. Еще интереснее: платить при жизни можно лишь небольшие проценты, а кредитный долг целиком завещать потомкам. Они могут отказаться платить, тогда недвижимость переходит в собственность банка и пойдет с молотка. Жилье выросло в цене - банк обязан вернуть разницу заемщику. Цена упала - взыщут. Вот как устроен мир, где никто не возьмет чужого, но и своего не упустит.

Дом, который построил финн

Финляндия - страна с ровным экономическим пульсом, без тахикардии и перебоев ритма. Здесь практически искоренили преступность и извели коррупцию, а инфраструктура в постоянном развитии. Страна, достойная бронзовой медали по уровню жизни и доступности ипотечных кредитов:

  1. Ставка по ипотеке всего 1,2% - 1,4%.
  2.  Лояльные и гибкие условия по субсидированию ипотеки.
  3. Среднестатистический работающий финн способен примерно за 7,5 лет полностью рассчитаться с банком.

Цена за квадратный метр в центре столицы достигает 7 000 € (500 тысяч руб), за его пределами чуть демократичнее - 4 000 € (90 тысяч рублей) за квадрат, но аренда в перспективе дороже. Поэтому финны не стремятся выпархивать из родительского гнезда. Здесь обычное дело жить в детских до 25 - 30 лет. Особенно, если провалил экзамены в столичный вуз. Студенты университетов Хельсинки имеют привилегии по государственной программе HOAS. Это фонд жилья в разных районах города и пригородов для учащихся. Отличная возможность сэкономить на съеме. 

Интересный факт: государство помогает финнам приобрести первое жилье - достаточно накопить 10% от стоимости заветных метров, а часть процентов погашает государство. В этом факте ничего неожиданного - в России также действуют программы поддержки молодых семей. А в Финляндии субсидирование процентов по ипотеке получают и те, кто строит или покупает свой собственный дом. Его называют здесь недвижимостью, а квартирный фонд - жилищной акцией. Разница есть. И условиях приобретения, и в налоговом вычете - 4% против 2% соответственно.

Словакия - «американская ипотека»

Центральная точка Европы, страна с мягким климатом и высоким уровнем качества жизни. Жемчужина или бриллиант - кто что находит. С ней приятно соседствуют Австрия и Венгрия, Польша, Чехия и Украина. Куда бы из них ни собрались, непременно попадете в Словакию, хотя бы транзитом. На каждого жителя здесь приходится наибольшее количество замков и дворцов в Европе. По данным сайта numbeo.com на июнь 2019 года, Словения входит в двадцатку стран с самыми благоприятными условиями проживания.

Квартирный вопрос здесь никого не испортит:

  1. Процентная ставка по ипотечному кредиту - 1,72%.
  2. Квартира в центре Братиславы в 2 раза дешевле, чем в Москве, при одинаковом уровне зарплат в обеих столицах.

 Если предпочесть жить в спальных районах города, то цены близки к российским - 2 000 € (150 тысяч рублей) за квадрат. Жаль, что до такого комфортного ипотечного процента россиянам пока далеко. 

Интересные особенности ипотеки в Словакии: до 2017 года легко оформляли так называемую «американскую ипотеку», и даже не надо быть американцем. Под залог приобретаемой недвижимости заемщику выдавался кредит, полностью покрывающий стоимость жилья. Подтверждения дохода не требовали. Сейчас процесс усложнился, и получить такой кредит становится все сложнее. Изменились и требования к финансовому ресурсу - после выплат должно оставаться не меньше 5% от дохода. Идет тенденция к постепенному увеличению до 20%. Ну и апартаменты теперь нельзя покупать не спеша - срок по такому типу недвижимости ограничили 8 годами.

Германия - банкротам не место

Германия входит в десятку стран с наивысшим индексом качества жизни по данным на июнь 2019 года. Надежные банки, не знающие банкротства с 1990 года, низкая инфляция и высокие зарплаты даже после внушительных отчислений в казну. За последние два года немецкая экономика несколько снизила обороты, но по-прежнему остается устойчивой. Стартапы в области IT и научных технологий, стабильность и высокое качество жизни привлекает квалифицированных мигрантов, и рынок недвижимости перегревается. Средняя цена недвижимости по территории Германии сильно варьируется. 

  1. Процентные ставки по ипотечным кредитам остаются низкими: 1,89% - 2% в год.
  2. По прогнозам, период низких процентных ставок вот-вот закончится, так как недвижимость неуклонно дорожает.
  3. Квартира в 70 квадратных метров полностью окупается за 20 лет в каждом втором районе Германии.

Житель Берлина, желающий присмотреть квартиру в центре, столкнется с ценой 5 600 евро (405 тысяч рублей) за квадратный метр. Спальные районы немного ослабляют хватку, соглашаясь всего на 3 800 евро за метр (276 тысяч рублей). Квадратный метр в центре Мюнхена буквально на вес золота: около 10 000 евро (718 тысяч рублей) и примерно 7 000 евро (500 тысяч рублей) на каких-то там окраинах. Снять можно в 10 раз дешевле. Покупка жилья тем не менее считается привлекательной и традиционно выгодной инвестицией.

Интересная деталь: процентная ставка немецкого банка напрямую зависит от доходов заявителя на кредит. Чем выше его доход, тем она ниже. Логика есть - банку выгодны платежеспособные клиенты. Кроме этого, банк требует открыть депозитный счет, чтобы минимизировать риски.

Итак, будучи трудоустроенным гражданином этих стран, можно решить квартирный вопрос и не испортить карму. Что же касается нерезидентов, то условия для них жёстче. Пути получения ипотеки для россиян тернисты и завалены ограничениями. В подавляющем большинстве случаев потребуют:

  • вид на жительство или постоянное проживание в стране; 
  • валютный счет в банке; 
  • официальное трудоустройство. 

А лучше все сразу.