Почему банки отказывают предпринимателям в кредитах

Риск банкротства. Банки неохотно кредитуют небольшие компании и индивидуальных предпринимателей, потому что опасаются банкротства клиентов. Если компания разорится, банк рискует потерять все деньги, которые давал в долг. Чтобы снизить риски, кредиторы повышают процентную ставку для предпринимателей, включают в кредит страховки, дополнительные сборы и комиссии. 

Непрозрачная отчётность по бизнесу. Банкам тяжело оценить платёжеспособность компании, если нет информации о её финансовом положении. Особенно это касается предприятий, работающих по упрощённой налоговой системе. Отчётная документация не даёт ясности, как именно идут дела у бизнеса.

Компания слишком молодая. Часто банки не одобряют кредиты компаниям, которые работают на рынке меньше года. Кредитор рассуждает так: если предприятие работает недавно, скорее всего оно не очень стабильно, а значит его платежеспособность под вопросом. Легче приходится компаниям, которые работают уже несколько лет — банкам их проще проверить и получить сведения о доходе, чтобы одобрить кредит. 

В итоге предприниматели оказываются в сложной ситуации. С одной стороны им срочно нужны деньги, потому что от этого зависит выживание бизнеса. С другой — соглашаться на высокую ставку по кредиту очень рискованно: если компания не справится с обязательствами, это приведёт к долговой яме. 

Как повысить шансы на одобрение кредита в банке

Предоставить в залог оборудование компании. Например, если предприятие занимается сельским хозяйством, оно может предоставить в залог банку свою технику — тракторы, косилки, комбайны. Однако есть нюанс: кредитор может посчитать, что оборудование специфично, реализовывать его будет сложно, и потому откажет в кредите.

Предоставить в залог недвижимость. Она может быть как коммерческой, так и жилой — например, подойдёт квартира предпринимателя или руководителя предприятия. Недвижимость считается более ликвидным залогом, чем оборудование: квартиру или помещение можно быстро продать по рыночной цене.

При этома наличие залоговой недвижимости — не гарантия одобрения кредита. Банк может отказать в кредитовании по нескольким причинам:

– есть риск зависимости предприятия от одного человека;  

– сложно разграничить активы между частным лицом и самим предприятием;

– низкая стоимость недвижимости;

– если в жилой недвижимости прописаны несовершеннолетние собственники;

– есть высокая зависимость от заёмного финансирования, которая сказывается на платёжеспособности и доступности оборотного капитала.

Credit.Club как альтернатива банковскому кредитованию

Предположим, предприниматель несколько раз подавал заявки в разные банки, но каждый раз получал отказ. Чтобы не портить кредитную историю дальше, он решил найти небанковского кредитора. Обычно они требуют меньше документов, не так придирчивы в сроку существования компании и другим параметрам.

Пример надёжного небанковского кредитора — платформа цифровых решений Credit.Club. Предприниматели обращаются в Credit.Club, когда нужны деньги:– на открытие бизнеса, – пополнение товарных запасов, 

– закрытие кассовых разрывов, – покупку оборудования,– исполнение контракта,– покупку коммерческой недвижимости.

Гибкость в работе с клиентами подтверждают реальные кейсы, которыми c нами поделились представители Credit.Club:

В Екатеринбурге к нам обратился клиент для получения займа на открытие бизнеса. На тот момент у него был составлен бизнес-план проекта и только поданы документы на регистрацию ИП. При этом у клиента была хорошая кредитная история и ликвидный объект недвижимости для залога.

Обычно кредитные организации не выдают деньги компаниям, которые работают на рынке меньше года, поскольку сложно оценить их платёжеспособность, стабильность и надёжность. Если предпринимателям и удаётся получить одобрение по сделке, то под высокий процент. 

Сначала кредиторы одобрили клиенту кредит под 22%. Мы предложили более выгодную ставку — при этом без страховок и других комиссий. 

Нам не важен срок работы ИП/ООО, если мы действительно понимаем, что цель займа — предпринимательская.

Владимир Холодилов, 

руководитель отдела по работе с клиентами Credit.Club

Почему предприниматели выбирают Credit.Club

Credit.Club объединяет клиентов, которым нужны деньги, и организации, которые занимаются залоговым кредитованием. Компания предоставляет удобную инфраструктуру для комфортной выдачи займов и взаимовыгодного сотрудничества.

Рассмотрим основные преимущества платформы:

Лояльность к кредитной истории. Если у клиента были просрочки, это не стоп-фактор для выдачи займа. В отличие от банков Credit.Club рассматривает профиль клиента не с целью провести стандартный анализ, а чтобы отыскать плюсы и аргументы в пользу его финансирования.

Рыночные ставки по кредитам. В Credit.Club нет страховок и скрытых комиссий: в договоре будет прописан тот процент, который изначально был одобрен.

Минимальный пакет документов. Потребуется только паспорт и документы на недвижимость. Бухгалтерскую отчётность и бизнес-планы предоставлять не нужно.

Без переоформления залоговой недвижимости. Credit.Club не выкупает квартиру и не меняет регистрацию, поэтому недвижимость остаётся в собственности предпринимателя. 

Удалённое обслуживание по всей стране. Клиенту не придётся ехать офис кредитора и стоять в очередях. Вместо этого — удобный личный кабинет для загрузки документов. Встретиться с кредитором нужно будет только один раз для подписания документов: представитель компании сам приедет к заёмщику в удобное время и поможет оформить кредит. 

Услуги физическим лицам оказывают следующие организации:

• Кредитный потребительский кооператив «Фонд Ипотечного Кредитования» (Свердловская область, г. Екатеринбург, ул. Малышева, стр. 51, оф. 25/06/03 ОГРН 1196658040677 ИНН 6678102434, https://loanfund.ru/) в рамках Федерального закона № 190-ФЗ от 18.07.2009 года путем заключения договора займа.

• Общество ограниченной ответственности «Микрокредитная компания "Магазин Кредитов"» (Россия, Свердловская область, г. Екатеринбург, ул. Малышева, д. 51, оф. 25/06/02, ОГРН 1126678009380 ИНН 6678014749, официальный сайт https://loanstore.ru/) в рамках Федерального закона № 151-ФЗ от 02.07.2010 года путем заключения договора займа.

Оформление заявки на получение займа осуществляется через участника проекта инновационного центра «Сколково» ООО «Кредит.Клаб» (Свердловская область, г. Екатеринбург, ул. Малышева, стр. 51, оф. 25/07. Бизнес-центр "Высоцкий" ОГРН 1196658084743 ИНН 6678105594 официальный сайт https://credit.club/.

Окончательные условия по займу зависят от финансового положения заемщика, возраста, семейного положения, финансовой дисциплины и других обстоятельств. Окончательное решение по займу принимается организацией на основании предоставленных оригиналов документов в соответствии с кредитной политикой  организации.

Указанные кредитные продукты не относится к инвестициям, предусмотренным федеральным законом от 02.08.2019 года № 259-ФЗ "О привлечении инвестиций с использованием инвестиционных платформ и о внесении изменений в отдельный законодательные акты Российской Федерации".