Безакцептное списание денежных средств

Безакцептное списание средств банком со счета заемщика - это перечисление денег на счет кредитного договора. Основание для безакцептного списания - положение договора на получение кредита. Согласно этому положению, банк в рамках графика платежей списывает часть средств со счета заемщика в пользу погашения долга. Разумеется, только сумму, предусмотренную этим графиком.

Важно: банк, если это прописано в договоре, имеет право на безакцептное списание средств со счета заемщика, превышающих сумму ежемесячного платежа, в пользу погашения просроченной задолженности.

Вот в каких случаях это происходит:

  1. Оформление рассрочки на бытовую технику. Магазин бытовой техники продает клиенту телевизор и игровую приставку на сумму 100 тысяч рублей, предлагая беспроцентную рассрочку на 2 года. Услуги рассрочки предоставляет «Сбербанк». По договору клиент обязуется в течение 2-х лет уплачивать 4160 рублей 20-го числа каждого месяца. Списание со счета будет происходить в автоматическом режиме, то есть безакцептным способом.
  2. Оформление потребительского кредита на любые цели. «Газпромбанк» предлагает зарплатному клиенту кредит на любые цели. Сумма составляет 150 тысяч, срок кредитования – 36 месяцев, процентная ставка – 16,8 % годовых. В рамках договора ежемесячный платеж составит 5,45 тысячи рублей. Списание со счета будет производиться также в безакцептном режиме, то есть без уведомления и согласия клиента. Ежемесячно в указанную в графике дату.

Особенности безакцептного списания

Если покупатель техники не является зарплатным клиентом «Сбербанка», выдавшего средства на условиях беспроцентной рассрочки, на его имя будет заведен счет:

  • ежемесячно клиент обязуется вносить на этот счет необходимую и предусмотренную графиком сумму средств для погашения части рассрочки;
  • при уклонении от обязательств по погашению задолженности со стороны клиента банк вправе подать в суд. Тогда суд принудит заемщика предоставить счета в других кредитно-финансовых учреждениях. Для чего? Для безакцептного списания.

Важно: заблаговременно пополняйте счета, оформленные к кредитным договорам или договорам рассрочки, чтобы избежать последствий неоплаты долга.

Комиссии за операции погашения с кредитной карты в личном кабинете

Ситуация касается оформления кредитов в банках, где заемщик не является зарплатным клиентом.

Вернемся к примеру с рассрочкой на телевизор и приставку.

После того, как «Сбербанк» оформил счет на взявшего рассрочку покупателя, последнему потребуется ежемесячно вносить на него средства. Добросовестные продавцы и банки обозначают в договоре способы внесения средств на счета без комиссий и удержаний. Но есть нюансы.

Когда может удерживаться комиссия за погашение долга

  1. Заемщик не желает по личным соображениям пользоваться предложенными банком способами погашения. Он выбирает функции перевода со счетов в других банках на счета банка-кредитора из личного кабинета.
  2. Комиссия может взиматься банком, выдавшим кредит или предоставившим рассрочку, если пополнять счет из личного кабинета, используя реквизиты сторонней карты. 
  3. В каждом банке величина комиссии варьируется в зависимости от внутренней политики:

 «Сбербанк» удерживает комиссии от 1 до 3 %;

 «Ренессанс Кредит» - 2,5 % + 50 рублей.

Важно: в целях экономии рекомендуется использовать предоставленные в документальном виде каналы погашения, не предполагающие комиссий и дополнительной платы за операции пополнения и списания.

Отсчет срока займа с момента зачисления на счет кредитной карты

Обычно банки и микрофинансовые организации не предоставляют заемщикам прав выбора даты, с которой начинается отсчет срока займа. В таком случае он начинается с фактического момента оформления договора.

Такая ситуация чревата тем, что в случае, когда кредит или займ поступил на карту позже на 1-2 или более дней, проценты за эти дни начислятся, а заемщик обязан будет их погасить.

Пример:

Оформляем займ в МФО «Фани Мани». Договор заключаем 15-го июля. Деньги по неизвестным причинам получаем только 17-го числа. За 2 дня якобы пользования заемными средствами становимся обязанными платить проценты.

Важно: некоторые банки, например, «Сбербанк», при онлайн оформлении предлагают клиентам выбрать удобную дату платежа. Если обстоятельства позволяют, не стоит пользоваться этой опцией.

Пример:

Оформляем кредит в «Сбербанке» 15-го июля. Выбираем в качестве ежемесячной даты списания средств 20-е число. За 5 дней, которые прошли с момента оформления кредита, будут начислены проценты, при погашении которых тело кредита никак не изменится.

Перед тем, как выбрать микрозайм или кредит, помимо прочих параметров и условий, учитывайте:

  • скорость зачисления средств на счет после подписания договора;
  • обладая правом выбора даты ежемесячного платежа, не стоит сдвигать ее вперед на несколько дней. За эти дни придется заплатить проценты.

Что нужно запомнить

Обращая внимание на нюансы и условия кредитных и подобных им договоров, которые, на первый взгляд, кажутся незначительными, вы можете облегчить бремя долговой  нагрузки:

  1. Пользуйтесь предложенными банком способами для погашения задолженности, не предполагающими списаний и комиссий.В масштабах 1 - 2 лет выплат комиссии за использование платных каналов из 50 - 100 рублей разово превратятся в 1 - 2 тысячи за 24 месяца. 
  2. Учитывайте дату зачисления кредитных средств.
  3. Не сдвигайте дату погашения долга вперед во избежание уплаты процентов.

Рассмотренные моменты не являются исчерпывающими, однако их учет помогает сэкономить средства. Особенно, если речь идет о больших суммах, в частности, займов и дорогих потребительских кредитов.