Как законно не платить по кредиту

Когда возникают финансовые трудности и на обязательные платежи по кредитам не хватает денег, ждать, пока накопятся проценты, и банк начнет донимать звонками – худшее решение. Лучшее – начать поиск способов решения проблемы: связаться с банком, объяснить ситуацию и совместными усилиями попытаться найти выход из положения. Надеяться на банкротство кредитно-финансового учреждения или оформлять собственное не стоит, как и ждать счастливого случая. Что делать, когда возникают трудности с выплатой кредита (по зависящим и независящим от заемщика обстоятельствам) – в материале статьи.

Банк – банкрот? Добби свободен!

Не спешите радоваться, если банк, в котором у вас два кредита по 300 тысяч рублей, обанкротился, и об этом трубят СМИ и новостные ленты соцсетей. Лучше внимательно перечитайте договор.

Там обнаружится пункт, по которому банк имеет право переуступки обязательств. Это значит, что кредитный портфель после банкротства будет передан другому банку, а обязательства по договорам заемщиков никуда не исчезнут.

Рассмотрим подробно, что будет после банкротства банка, в том числе – с долгами заемщика:

  1. Клиент будет письменно или устно (по телефону) проинформирован о передаче прав требования и, соответственно, долга другому банку. Если возникнут изменения в порядке исполнения обязательств, об этом сообщат, спросив согласия.
  2. Часто заемщикам предлагают переоформить кредитные договоры. Перед тем, как подписать новый документ, внимательно ознакомьтесь с содержанием. В случае несогласия с условиями от них можно отказаться. Без последствий.
  3. После информирования о ликвидации банка, где был оформлен кредит, важно получить новые реквизиты для проведения платежей.

Это можно сделать в головном офисе учреждения у временной администрации или решить вопрос устно по телефону. Номер будет указан на информационном письме о ликвидации и переуступке кредитного портфеля, также его можно уточнить у представителя банка, информировавшего заемщика о банкротстве банка по телефону.

Продолжать платить по старым реквизитам – ошибка: деньги могут не найти адресата, а факт их внесения и отправки придется доказывать.

Банкротство физического лица

Если в голове мелькает мысль, что оформить собственное банкротство – хороший способ избежать долговых обязательств, сто раз подумайте.

Под банкротством физлиц принято понимать комплекс мероприятий и условий, целью которых является избавление от неподъемных долговых обязательств. Для его оформления потребуется обращаться к судебным инстанциям (арбитражный суд – в приоритете), бесконечно собирать документы, мотать нервы себе и окружающим, а также быть готовым отстаивать права. Если несостоятельность должника будет признана, перспективы такие:

1. Произойдет реструктуризация.

Она применима при условии, что средний подтвержденный постоянный доход должника – не менее 30 тысяч рублей. Суд определит сумму ежемесячных взносов для погашения задолженности. Таким образом, чтобы у заемщика оставались деньги на еду, оплату коммунальных услуг и содержание семьи.

При этом суды пересматривают и меняют условия договоров: продлевают сроки выплат, останавливают начисление процентов, то есть фиксируют сумму долга.

Неплохой вариант, если другого выбора нет, но о новых кредитах в таком случае стоит забыть: кредитная история будет безнадежно испорчена. На 3-5 лет.

2. Долги будут погашены за счет продажи имущества банкрота.

В этом случае можно лишиться не только крова и автомобиля, но и бытовой техники. За некоторым исключением. Не реализуется:

  • единственное жилье при условии, что на члена семьи после реализации будет приходиться не меньше региональной нормы жилплощади. Ипотечные или залоговые квартиры и дома при этом продаются в конкурсном порядке в любом случае;
  • автомобиль и другие транспортные средства должника, если они используются в рабочих целях;
  • техника, в том числе бытовая, если она необходима должнику для профессиональных целей;
  • техника и другие бытовые предметы, которые необходимы заемщику и членам его семьи для нормальной жизнедеятельности.

После конкурсного производства и продажи имущества или его части, если таковое было обнаружено судом, деньги пойдут на погашение долга. При их нехватке для покрытия обязательств остаток долга будет аннулирован. В противном случае излишки средств будут возвращены заемщику.

Основания для получения статуса банкрота физическим лицом изложены в Федеральном законе №127 от 26.10.2002 (с редакциями и дополнениями от 29.07.2017).

Стоит ли скрываться от банка и суда

Есть еще один вариант действий из разряда вредных советов: чтобы не платить, можно скрыться. От банков, арбитражников и приставов.

Как было отмечено вначале – это не выход. Если не вы, то сам кредитор – банк, выдавший кредит, подаст иск на признание банкротства физлица. И сделает это спустя время, чтобы тело кредита обросло штрафами и процентами в рамках договора. Судиться в любом случае придется.

Срок исковой давности составляет три года. Это значит, что после подачи кредитором иска на взыскание задолженности по просроченным кредитам начнется делопроизводство. С этого момента и начинается исчисление заветных трех лет. В их течение потребуется просто пропасть, но это – самый последний и самый плохой вариант. И вот почему:

1. Выпасть на целых три года из жизни – решение бестолковое и опрометчивое во всех смыслах.

В таком случае должник потеряет работу, друзей, семью, связи, статус и вообще все, что только можно потерять. При этом всевозможные инстанции так или иначе будут тревожить родственников и друзей должника, даже работодателя, в попытках найти недобросовестного заемщика. Восстановиться после такого перерыва будет довольно-таки проблематично.

2. Кредитная история все равно будет испорчена. Безнадежно.

И 3-5 лет могут стать пожизненным приговором: ни ипотеки, ни автокредита, ни простых займов должнику-беглецу уже ни одно учреждение не выдаст.

3. Если судебные или правоохранительные структуры все-таки доберутся до должника, его дело будет рассмотрено по всей строгости закона. С учетом всех проступков. Без смягчающих обстоятельств.

Подведем итог: нечем платить – бегом в банк. Договариваться и решать проблемы, находить решения и идти на мировую. Если кредитор не согласен с положением дел, не пытается войти в положение и вредничает, угрожает – бегом в арбитражный суд с требованием признать банкротство. И помните: долг в любом случае будет погашен из вашего кармана.