Что такое финансовый резерв

Средства, которые понадобятся на случай непредвиденных обстоятельств: болезни, смены работы, переезда и всего, что связано с потерей привычного дохода, –  это «подушка безопасности». Вот что должно быть обязательным при ее создании:

  • быстрый доступ к средствам;
  • отсутствие рискованных мероприятий;
  • защита от обесценивания.

Именно поэтому эти деньги не стоит превращать в инвестиции. Вложить деньги в проект или кооператив, купить акции крупной компании, государственные или еврооблигации - это способы приумножения капитала со всеми возможными рисками. Инвестиции - всегда риск, и при необходимости получить «живые деньги» на срочные нужды не удастся.

Кроме того, стоимость акций или облигаций колеблется, и довольно сильно. Подушка то пухнет, то выпотрошена - безопасностью это не назвать. Способ подходит для получения пассивного дохода от части сбережений с учетом взлетов и падений. А другую часть лучше хранить иначе.

Как не потерять деньги при инфляции

Держать деньги дома рискованно, хотя не без плюса: к ним всегда есть  доступ. И у квартирных воров - тоже. Если нет бронированного сейфа или сигнализации, то вы обречены на нервный тик всякий раз, как услышите про ограбление. Кроме того, есть доступ – проще всего запускать туда руку по любому поводу. Да и инфляцию никто не отменял. Плюс сомнительный: ни сберечь, ни копить так не получится. Выход - депозит в банке.

Но депозит в банке тоже не считается полностью безопасным, ведь банк может лопнуть, и вместе с ним лопнут и все накопления, скажете вы. Значит, вы не всё знаете о депозитах и защите вкладов.

Вот каким должен быть депозит:

  1. С возможностью пополнения и снятия, причем без потери процентов. Тем, у кого проблемы с финансовой дисциплиной, лучше подойдет вклад с потерей процентов за снятие - целее будут.
  2. На сумму не выше 1,4 млн рублей в одном банке.

В случае банкротства Агентство страхования вкладов (АСВ) обеспечивает компенсацию этой суммы в полном объеме. Открывайте депозиты в банках, работающих в АСВ, и застрахован будет не только личный вклад, но и деньги на банковском счете и картах. Не открывайте счет в российском банке, находясь за рубежом - такие операции не подлежат страхованию.

Банк не украдет, не потратит на ерунду и спасет от инфляции. Будет держать деньги надежно, не снизит ставку и, если захотите, не позволит забрать их без потери процентов. При этом учтите и нюансы депозита:

  • снять наличные получится только в рабочие часы, исключая выходные и праздничные дни;
  • при сумме выше 1,4 млн рублей придется довериться нескольким банкам.

Почему карта с процентом на остаток лучше депозита в банке

Карты с процентами на остаток, или доходные карты, - вариант более выигрышный, чем депозит. И вот почему:

  1. Доходность таких карт выше официальной инфляции - 6% против 4,5%, а значит, защищает и сберегает деньги. 
  2. Средства доступны сразу без необходимости обращаться в банк и закрывать вклад.
  3. Возврат потраченных средств в виде кэшбека.
  4. Система страхования распространяется и на карточные счета.

Чтобы получать доход, нужно совершать покупки на установленную банком сумму и держать неснижаемый остаток на карте. Купил - накопил. Налогом кэшбек не облагается, так как считается скидкой за товар, а не доходом. Способы начисления процентов у разных банков отличаются. Изучите их и выберите подходящую карту. В одном банке предложат плавающую процентную ставку в зависимости от остатка, в другом она будет фиксированной независимо от суммы на карте по окончании расчетного периода. 

Процентная ставка может зависеть от суммы оплаченных покупок и совершенных платежей в расчетный период. Начисление процентов также производится по-разному: ежедневно или ежемесячно. 

Учитывайте и недостатки:

  1. Процентную ставку по таким картам банк вправе изменять, причем без согласия клиента. Депозит от этого защищен.
  2. Обслуживание большинства доходных карт обходится в ощутимые суммы.

Карту с процентом на остаток не стоит использовать при обычных покупках - рискуете потерять все накопления при краже или фишинге. Помните, что ее главная функция - сохранять и защищать средства от инфляции. Значит, и ее нужно хранить в надежном месте.

Как распределить денежные средства на депозитах

Есть мнение, что храня деньги в деньгах, нельзя уберечься от инфляции. Но если держать резерв в нескольких валютах, риск сведен к минимуму. Чтобы вклад стал действительным вкладом в будущее, стоит трезво определить лидера и сделать ставку на него. Предлагаем разделить яйца по трем-четырем корзинам. Пропорция валют может зависеть от степени доверия к ним, душевного комфорта или патриотизма.

Специалисты рекомендуют вот такие:

  1. 40 % / 30 %  / 30 % в соотношении доллар США  / евро / рубль РФ.
  2. 40 % / 40 %  / 20 % в соотношении доллар США  / евро / рубль РФ.

Американский доллар сохраняет сильные позиции и, по прогнозам экспертов, не рухнет и не обвалится. Очевидно, когда доллар спотыкается, рубль шагает увереннее, и наоборот. Но все три валюты упасть не могут. Разделив средства таким образом, можете спать спокойно.

Как перестать беспокоиться о наличных 

Наличные нужны на мелкие повседневности или непредвиденности: оплату услуг мастера, на чай курьеру, покупки на рынках и овощных лавках, дать милостыню и показать молодому месяцу на рост. Кому-то просто спокойнее иметь определенную сумму дома по разным причинам.

Но речь не о наличных, которые можно тратить, а о тех, что нужно сохранить. Если все средства на карте и депозите, тревожно. У банка могут отозвать лицензию, карту могут украсть, и сумма на этот случай должна быть в легком доступе.

Попробуйте такой вариант: распределить накопленное на три части. Одну часть - на депозит, другую - на карту с процентом на остаток, третью часть держать дома.

Не прячьте деньги сюда:

  • книги. Даже если у вас полное собрание законов Российской империи, воров это не отпугнет;
  • вентиляционные решетки. В бессмертном романе Булгаков уже  рассказал о ней всем;
  • санузел и все предметы в нем тщательно обшариваются. Найдут даже то, что вы сами давно потеряли;
  • банки - их разворотят в первую очередь.

Хорошие варианты заначек не будем множить в интернете, найдете сами. Два важных нюанса:

  1. Место должно быть неочевидным. Лучше всего то, которое придумали сами и  тщательно подготовили.
  2. Держать там все деньги тоже не надо. Сделайте фальшивый тайник, чтобы не куражить воров и не заставить их вспарывать вашу кожаную мебель. Отдайте им малое, а остальное припасите.

Не публикуйте статусы о своем отпуске – никому, кроме воров, это не интересно. Узнать из соцсетей даты отсутствия хозяев проще некуда, особенно когда они радостно постят каждый чекин из мест следования. У злоумышленников будет достаточно времени на погром квартиры и пару плотных перекусов из вашего холодильника. 

Будьте скромны и благоразумны!